Q. 무해지환급형 보험과 해지환급금 미지급형 보험은 같은 보험이다?
보험업계 한 관계자는 “상품 개정으로 적용해지율이 변경되면서 해지율이 감소하면서 4월부터 보험료가 오를 것”이라고 전했다.
무해지환급형과 해지환급금 미지급형은 같은 상품입니다. 무해지형은 보험료를 납입하는 기간내 상품을 해지하지 않는 사람을 위해 보험료가 저렴하게 적용되지만, 납입하는 중도에 해지하게 되면 납입했던 보험료를 하나도 돌려받지 못합니다. 만기까지 유지하는 경우에는 유리할지 몰라도 중도에 해지할 가능성이 있다면, 차라리 순수보장형(무해지형 보험)에 가입하는게 좋습니다.
납입기간 동안 해지하는 경우에는 해지환급금이 없지만, 납입기간이 끝난 후에 해지를 하는 경우에는 해지환급금이 있습니다.
무해지형 보험과 무해지 환급형 보험의 환급율을 비교해 보겠습니다.
40세 남성, 20년납 보험을 비교해보면, 해지환급금 미지급형(무해지 환급형)은 납입기간인 20년내에 해지할 때 1원도 환급받지 못하다가 납입기간이 지난 21년째에는 80%가량의 납입보험료를 환급받는 걸 알 수 있습니다. 이에반해 무해지형 보험은 납입기간이 종료되는 20년에 가장 높은 해지환급률인 44.7%로 환급받는 걸 볼 수 있습니다. 그러다 점차 해지환급률이 줄어들어 가입 후 60년째인 100세 만기에는 해지환급금이 0원이 됩니다.
무해지 환급형보다 무해지형 보험이 나중에 돌려받는 돈이 없으니 보험료도 적습니다. 중도에 해지할걸 고민한다면 처음부터 무해지형 보험에 가입하는게 좋습니다. 보험료가 오를거라하지만 금융당국에서는 보험료가 10% 가량 오를거라고 예상하고 있습니다. 서두르지 않아도 된다는 겁니다. 덜컥 가입했다가 해지하기도 아깝고, 그렇다고 계속 가져가기도 어려운 상황이 되지 않으려면요.
(무)let:smile 종합건강보험(더끌림 플러스)(2201)(무해지형)으로 한 번 볼까요?
롯데손해보험의 이 보험은 아직 보험에 가입되어 있지 않아서 여러개를 가입하려는 사람에게는 없는 것보다 나은 상품이 될 듯한데요. 상품명에서 볼 수 있듯이 종합건강보험입니다. 암,뇌혈관,질병 수술, 통원까지 보장이 되는데요. 4세대 실손보험의 본인부담률이 30% 가량되니 이 부분을 보완하는데 이용하면 괜찮지 않을까 합니다. 롯데라는 회사에 별로 신뢰가 가지 않아서 가입이 살짝 꺼려지긴 하지만 말이죠.
30세와 50세의 보험료가 크지 않습니다. 남성의 경우에는 여성보다 꽤 보험료가 높은데요. 질병에 시달리는 경우가 많으니 어쩔 수 없는 노릇입니다. 다행히 20년만 납입하면 더 이상 보험료를 납입하지 않아도 되고, 납입하는 동안 보험료가 많아지는 짜증스런 일도 생기지 않습니다. 최대 100세까지 보장을 받을 수 있는데요. 특약 중에는 80세까지만 보장되는 것도 있으니 꼼꼼히 확인해 보시기 바랍니다.
보장내역을 볼까요?
- 암은 일반암과 유사암으로만 나누어 보장하는데요. 대장점막암, 유방암, 전립선암, 생식기 관련암을 소액암으로 분류해서 일반암의 20% 가량만 보장하는 경우가 많은데 여기는 그렇지 않습니다. 다른 암보험보다는 유리합니다. 대신 보장금액이 1,000만원인 점이 아쉽네요.
- 뇌혈관질환과 뇌졸중을 동시에 보장하는데요. 뇌혈관은 가장 넓은 범위를 보장, 뇌졸중은 뇌경색과 뇌출혈을 둘 다 보장하죠. 뇌출혈보장은 출혈만 보장하는거라 보장범위가 가장 좁은 특약입니다. 여기 특약은 보장범위가 넓어서 괜찮습니다.
- 허혈심장질환과 급성심근경색증까지 모두 포함하니 보장범위만 보면 괜찮은 상품이 될 듯합니다.
간혹, 34대 질병수술비, 20대 질병수술비라는 특약에 대해 모두 받을 수 있지 않을까 기대하는데요. 각 특약별 보장항목이 다릅니다. 생명보험에서 종별 수술비 분류한거라 비슷한 내용이라고 보면 될 듯 합니다. 이 중에서 특이사항은 눈관련 질환에 레이저수술도 수술로 보는데요. 다만, 수술개시일로부터 60일 이내에 2회 이상 수술한 경우에는 1회만 적용된다는 점은 유의할 내용입니다.
이 보험은 30세 즈음에 가입해서 생산활동을 하는 50세 즈음에 납입이 끝나고 나면, 남은 100세까지는 납입없이 보장받을 수 있는 장점이 있으나, 보장금액이 크지 않아서 가계에 크게 도움은 되지 않을 수 있습니다. 다만, 실손보험과 함께 가입한다면, 의료비로 가계에 크게 부담이 되지는 않을 것으로 보입니다.
중도에 해지를 할 생각이라면 어떤 보험에도 가입하지 않는게 좋습니다. 돈을 실컷내고나서 보장을 받지 못한다면 보험에 가입할 이유가 없거든요. 보험은 어떤 상품이든 본인이 납입하는데 부담되지 않고, 차후에 경제적으로 도움이 되어야하니 신중히 생각해보고 가입하시기 바랍니다.
A. 무해지환급형 보험은 납입기간 동안 해지하지 않고 납입완료되면 환급금이 나오지만, 해지환급금 미지급형 보험은 납입이 끝난 후 약간의 해약환급금이 발생하지만, 보장기간이 끝날 즈음에는 환급금이 거의 없다. 이와 별개로 무해지형 보험은 순수보장형과 동일하다고 보면 된다.
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