Q. 하나생명 무배당 TOP3 건강보험Ⅱ 가입 연령은 최대 70세다?
전체 수명이 늘어나면서 보험가입기간 역시 늘어나고 있습니다. 예전 보험은 보험기간(가입기간)이 70세인 경우도 많았습니다. 그때는 만 70세 정도만 살아도 그리 짧지 않게 살았다고 했으나, 요즈음 80세 이상 90세 이하 사망자가 전체 사망자의 50% 가량을 차지하는걸 보면 20년 후에는 110세까지 산다는 게 괜한 이야기는 아닌듯합니다.
하나생명에서 내놓은 무배당 TOP3 건강보험Ⅱ 은 최대 110세까지 보장합니다. 그러나, 가입은 최대 70세까지이며, 3대질병 일시페이백형에 월납이나 연납으로 가입하려는 남성의 경우에는 만 46세까지만 가입할 수 있습니다.
우선, 가장 중요한 주의사항부터 보겠습니다.
① 이 보험은 2 대질병, 암, 3 대질병 또는 어린이 주요질병 보장을 주목적으로 하는 보장성보험이며, 저축이나 연금수령을 목적으로 가입하시기에 적합하지 않습니다.
② 만기 또는 중도해지시 납입한 보험료보다 환급금이 적을 수 있습니다.(출처:무배당 TOP3 건강보험Ⅱ 약관)
>> 만약, 20년 후에 매월, 매년, 일시로 돈을 돌려받을 수 있다는 말로 연금을 대체하라고 한다면 무조건 손해입니다. 차라리 차액만큼 적금 넣기를 권해드립니다. 절대 하지 마세요!!
어떤 보장 상품일까요?
- 2대 질병 보장형 : 보험기간 동안 뇌출혈 또는 급성심근경색으로 진단 시 5천만 원, 뇌경색으로 진단 시 5백만 원
급성심근경색증은 위 해당 질병코드에 해당되면 보장되니, 꼭 병원에서 질병코드를 확인할 필요가 있습니다. 급성이 아니라 후속 합병증까지 해당되나 모른다면 보장받을 수 없겠죠? 뇌출혈은 뇌내출혈은 물론 비외상성 두개내출혈까지 포함됩니다. 뇌경색증은 I63만 해당된다는 점.
보장은 각 질병별로 각 1회씩 보장됩니다.
허혈성뇌질환, 허혈성심질환을 보장하는 상품이 더 넓은 범위를 보장합니다.
- 암보장형 : 고액암, 일반암, 유방암 및 생식기암, 소액암으로 진단 시 각각 1억 원, 5천만 원, 2천만 원, 5백만 원
일반적으로 소액암은 일반암의 10%~20%의 진단금을 지급하는데요. 이 보험에서는 10%인 5백만 원을 보장합니다. 소액암으로는 기타피부암, 경계성종양, 갑상선암, 대장점막암을 포함합니다. 다행히 유방암과 생식기암은 소액암도 일반암도 아닌 어중간한 보장을 해주는데요. 소액암으로 분류하지 않으니 다행입니다(유방암, 생식기암을 소액암으로 분류하는 곳도 많습니다).
대개의 경우, 소액암은 면책기간이 없는 경우가 많고 소액암별 각 보장을 합니다. 여기서는 면책 기간은 없는 대신에 감액기간을 두었네요. 모든 암이 동일하게 1년이라는 보장금액 감액기간을 두었습니다. 대신 소액암의 종류대로 각각 1회씩 보장은 살아있습니다. 면책기간 동안에는 보장을 아예 받을 수 없고, 감액기간 동안에는 50%만 보장받을 수 있습니다.
* 어린이의 경우에는 90일이라는 면책기간없이 일반암, 고액암까지 보장받을 수 있습니다. 이건 다른 보험사에서도 동일하게 적용됩니다.
* 이차성 및 상세불명 부위의 악성신생물(암)(C77~C80)은 원발부위 (최초 발생한 부위)를 기준으로 보장합니다.
보험금 지급 예시
■ C50(유방의 악성신생물)이 폐로 전이되어 C78.0(폐의 이차성 악성신생물)로 진단된 경우 : C50(유방의 악성신생물)에 해당하는 질병으로 보고 보장함
■ C73(갑상선의 악성신생물)이 림프절로 전이되어 C77(림프절의 이차성 및 상세불명의 악성신생물)로 진단된 경우 : C73(갑상선의 악성신생물)에 해당하는 질병으로 보고 보장함
■ C16(위의 악성신생물)이 뇌로 전이되어 C79.3(뇌 및 뇌막의 이차성 악성신생물)로 진단된 경우 : C16(위의 악성신생물)에 해당하는 질병으로 보고 보장
- 3대 질병 보장형 : 보험기간 동안 고액암 1억 원, 일반암 5천만 원, 유방암 및 생식기암은 2천만 원, 소액암 5백만 원, 2대질병인 뇌출혈과 급성심근경색 진단 시 5천만 원, 뇌경색으로 진단 시 5백만 원
3대 질병은 암보장형과 2대질병까지 포함한 상품입니다.
가입연령은?
어떤 보험상품이든지 일시납인 경우에는 70세까지 가입할 수 있으나, 페이백형의 경우에는 최대 20년간 납입하는 방법을 선택하면 만 46세 까지만 가입할 수도 있습니다. 어린이형은 만 25세까지 가입가능합니다.
만약, 110세까지 보장한다니 80세 정도까지는 가입할 수 있을거라 기대하셨다면 접으셔야 합니다. 보험료가 상승하지 않는다는 장점이 있지만, 오랜기간동안 납입하게되면 나이 상승으로 인한 위험부담을 소비자에게 떠넘길 수 없기에 가입연령을 제한한 것으로 보입니다.
보험료는 얼마일까요?
위 보험료 예시를 보면, 보험료가 결코 저렴하지 않습니다. 순수보장형으로 110세 만기가 되면 0원이 되는데 매월 내야하는 보험료는 30세를 기준으로 남자 146,000원, 여자 100,000원입니다. 페이백형을 선택하신다면, 매월 100만원에서 700만원이 넘는 돈을 넣어야 합니다. 돈이 많아서 연금처럼 받고 싶다면 말리지 않겠으나... 굳이???
해지환급금을 확인해보면 더욱 확실해집니다. 가입 후 20년이 되는 일시페이백형의 경우에 겨우 105%가량 됩니다.
페이백은 어떻게 받는걸까요?
페이백형은 20년이 경과한 후 일시금으로 받느냐? 납입기간이 끝나고나서 매월 또는 매년으로 받느냐로 나뉘는데요.
지급금액을 보시면 총 납입보험료를 일시자금으로 받거나, 월납이나 연납보험료를 지급받습니다. 배당금을 받거나 이자를 덧붙여서 받지는 못합니다. 게다가 살아있을 때에 해당되니, 피보험자가 사망하고나서는 안된다는거죠.
더더욱 왜 페이백형을 왜 넣은거지??? 라는 의문이 듭니다. 약관을 읽어보지 않고 사인만 하면 끝인가요? 실제 서면에 사인하면 보험사의 고지의무를 위반했다고 보지않는 사례가 많습니다.
지금까지 무배당 TOP3 건강보험Ⅱ 을 알아봤는데요. 보험상품을 선택하는데 도움이 되었길 바랍니다.
현재 시점에서 재수없으면 110세까지 산다는 말이 20년 후가 되면 모두들 그렇게 산다는 걸로 받아들이지 않을까 합니다. 그때가 되면, 노인 인구에 들어가는 의료비는 기하급수적으로 늘어나서 생산 가능 세대에 큰 부담이 아닐 수 없을 겁니다. 자식들에게는? 더하겠죠.
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