삼성생명 인터넷저축보험2.0 들여다보기

 

목돈을 모으기위해 저축보험에 가입하시나요?

왜? 공시이율이 시중은행보다 높기 때문에???

시중은행 금리가 낮다면 저축은행이나 새마을금고, 신협과 같은 2금융권에서 시중은행보다 높은 금리로 적금이나 예금상품에 가입할 수 있습니다. 그래도 저축보험이라고 생각하신다면, 대표적인 저축보험을 들여다보겠습니다. 

현재 공시이율 2.5% 기준

 

 

▶ 삼성생명 인터넷 저축보험

2020년 3월 현재 공시이율은 2.5%입니다. 은행이자보다 높아서 눈길이 갑니다. 그쵸?

이 공시이율로 내가 납입한 보험료를 100% 적립하고 그대로 이자를 적용되면 괜찮은 상품입니다. 하지만, 이자에서 사업비를 떼기에 몇 년의 기간이 지나도 내 원금에 쥐꼬리만큼의 이자를 덧붙여서 받을 수 있습니다. 제시된 금리는 은행금리보다 높으나, 실제로 받을 수 있는 이자는 은행보다 적습니다. 

 

???

 

공시이율이 높다는 이유로 몇 년내 해지할까봐 언제 해지하든 원금이 보장되는 저축보험에 가입하려한다면, 차라리 적금상품에 가입하는게 더 낫습니다. 

 

위 예시를 볼까요? 2년 납입하고 1년 거치하는 상품에 대한 만기 해지 환급금을 조회해봤습니다. 2년동안 매월 납입한 후 소정의 이자가 발생했을겁니다. 이 이자에 원금을 합쳐서 1년을 예금으로 굴린다고 생각하면 됩니다. 

3년 만기에 약 30%, 2년 납입에 약 50%가 가입을 했습니다. 

 

(납입기간 : 24개월, 납입액 : 2,400,000원, 금리: 연2%)

구분	만기지급액	세후이자
일반 (15.4%)	2,484,559 원	84,559 원
세금우대 (9.5%)	2,487,468 원	87,468 원
세금우대 (1.4%)	2,491,462 원	91,462 원
비과세 (0%)	2,492,152 원	92,152 원

연 2% 금리 적용시, 월 10만원씩 2년 납입, 3년 만기로 저축은행 이자와 비교해봅시다.

위 표를 참고하면, 삼성생명 저축보험 3년 만기 2.5% 공시이율 적용해서 이자를 63,140원을 저축은행은 2% 금리를 적용해서 84,559원을 이자로 받을 수 있습니다. 

 

그런데도 보험사에서 저축보험을 가입하는 이유는 뭘까요? 비과세 혜택을 받기 위함입니다. 거기에 복리효과를 누리기 위해서죠.

 

비과세 혜택은 최소 5년 동안 납입하고, 10년간 유지 해야 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 금액으로는 월 150만원까지, 일시금으로는 1억원에 대해서만 혜택을 받을 수 있습니다. 중도에 해지하겠다? 비과세 혜택을 받지 못합니다. 세금 그대로 다 내야합니다. 

 

예전에는 은행에서도 장기적금이나 예금이 있었으나 요즈음은 3년이 그나마 기간이 긴 편이고, 5년짜리는 무척이나 찾기 어렵습니다. 

 

보험사의 저축보험이 가지는 장점은 오랜기간동안 중도에 인출하지 않고 끝까지 가져가는 이에게 복리에 비과세라는 선물이 기다리지만, 그렇지 못하면 일반 은행 적금과 다르지 않습니다. 

 

 

5년납 20년 만기입니다. 20년이란 긴 기간동안 중도인출없이 유지하기란 쉽지 않죠. 그러나, 추가납입과 긴 기간동안 유지한다면 예상환급률보다 더 높은 환급률로 환급받을 수 있을겁니다.

 

(납입기간 : 60개월, 거치기간 : 15년, 납입액 : 100,000원)

구분	만기지급액	세후이자
일반 (15.4%)	8,119,729 원	2,119,729 원
세금우대 (9.5%)	8,248,960 원	2,248,960 원
세금우대 (1.4%)	8,426,378 원	2,426,378 원
비과세 (0%)	8,457,043 원	2,457,043 원

 

일반 은행 적금은 5년납 15년 동안 거치해도 이자소득세가 부과되기에 실제 받을 수 있는 돈은 적을 수 밖에 없습니다. 

삼성생명 저축보험은 20년이 경과한 후 받을 수 있는 이자는 2,596,310원이고, 은행은 최대 2,457,043원입니다. 일반적으로 이자소득세가 부과되니 실제는 2,119,729원을 대부분 받을 수 있습니다. 20년 가량의 만기까지 가지고 간다면, 보험사의 저축보험이 일반은행보다는 유리합니다. 

 

이렇게 길게 가져갈 자신이 없다면, 아예 가입하는 걸 권하지 않습니다. 보험사의 배를 불려줄 목적이 아니라면요.

 

 

만약 아직도 짧은 기간동안 저축하려는 생각을 한다면, 저축은행이나 시중은행에서 우대금리 적용해서 연 2%가 넘는 금리를 어렵지 않게 만날 수 있으니 보험사보다 나은 선택이라고 생각합니다.