마이너스통장, 신용대출 비슷하면서 다르다.(ft.카드론)

일반적으로 직장생활을 시작하면 마이너스 통장 하나쯤 가지게 됩니다. 한도가 클수록 왠지 모를 뿌듯함마저 들죠. 특별한 담보없이 대출받으러가는 귀찮은 절차를 줄여서 아주 간편하게 한도내에서 대출을 할 수 있는 통장입니다. 

 

여기에 갑작스레 목돈이 필요하면 꼭 찾게되는 신용대출 역시, 담보없이 개인의 신용을 보고 돈을 빌려주는 대출입니다. 

 

마이너스통장과 일반 신용대출은 이렇게 담보없이 개인의 신용으로 목돈 대출을 받을 수 있다는 공통점이 있지만, 각기 성격이 조금 다릅니다. 어떻게 성격이 다른지 장단점은 무엇인지 알아보겠습니다. 

 

 

■  신용대출  

 

- 개인의 신용을 보고 돈을 빌려주는 대출

- 대출 판단기준은 금융기관 거래내역, 경제상황, 직업 등으로, 이를 기준으로 대출 이자율과 한도가 정해진다.

- 대출 승인 후 대출을 실행하는 즉시 본인 통장으로 대출금이 입금된다. 

- 대출 상환 방법으로는 만기일시상환과 분할상환이 있다. 

- 마이너스통장보다 상대적으로 이자가 저렴하고 한도가 높은 편이다. 

- 중도상환시 중도상환수수료가 발생하기도 한다. 

 

* 만기일시상환 : 매달 정해진 이자만 납입하고 만기에 빌렸던 돈을 한꺼번에 갚는 방식. 대출기간 동안 이자만 납입하기에 비용이 덜 나가는 듯 하나, 만기에 원금을 일시금으로 갚아야하기에 만기상환일이 도래하면 부담이 커지는 대출이다. 

* 분할상환 : 매달 이자와 원금을 같이 갚아나가는 방식으로 대출 기간 동안 고정적으로 지불해야하는 비용이 만만치않다. 실제 지불하는 이자는 분할상환이 더 적어서 유리하다. 

 

 

■  마이너스 통장  

 

- 개인 신용을 보고 돈을 빌려주는 대출(일반 신용대출과 동일)

- 통장 잔고 외에 돈을 마이너스로 쓸 수 있는 상품이기에 마이너스 통장이라고 한다. 

- 마이너스통장도 신용대출에 포함된다.

- 입출금통장에 대출 한도를 설정해서 필요할 때마다 통장에서 자유롭게 돈을 꺼내 쓰거나 갚을 수 있다.

- 입출금통장을 마이너스통장으로 바꾸면 기존에 들어있는 잔고를 초과해서 돈을 추가로 빌릴 수 있다.(통장 잔고외에 한도를 포함해서 인출이 가능하다)

- 일반 신용대출보다 비교적 이자율이 높고, 돈을 빌려 쓴 기간이 길어지면 이자가 복리로 계산되기에 이자 부담도 커진다.(마이너스통장 금리는 일반 신용대출보다 0.5%포인트 더 높다) 

- 통장만 개설하고 돈을 빌려 쓰지 않더라도 신용대출을 가지고 있는 것으로 간주하기에 다른 대출상품을 이용할 때 한도 등에 영향을 줄 수 있다. 

 

일반 신용대출 금리는 1등급의 경우, 연 4.97%로 카카오뱅크에서 가장 낮습니다. 그 외는 연 5.5% ~ 6.5% 금리를 제시하고 있습니다. 일반 신용 대출 금리가 1등급에게 가장 낮은 금리를 적용한다고해도 다른 등급에서까지 낮지는 않습니다. 1등급은 카카오뱅크가, 2,3등급은 중소기업은행이(표시가 잘못 되었네요ㅜ) 4,5,6등급은 국민은행의 신용대출금리가 제일 낮습니다. 

 

이 중에서 신용점수 300점이하에게 대출이 실제로 이루어지는지 모르겠으나, 농협은행에서의 저신용자 신용대출금리는 3등급에게 제시되는 신용대출금리보다 더 낮은 연7.16%금리로 대출이 가능한걸로 확인됩니다. 사실이 그런지는 농협은행에 직접 문의해보셔야 할 듯 합니다.

 

 

코로나19로 인해 저금리가 계속될 때는 마이너스통장 금리가 낮아져서 누구나 마이너스통장을 개설하고 손쉽게 대출해서 영끌 부동산, 주식투자를 할 수 있었죠. 하지만, 금리가 급격하게 상승하면서 마이너스통장 대출 상환 부담이 커졌습니다. 중도상환수수료는 없지만, 하루하루가 지날수록 이자는 복리로 불려지니 넋 놓고 있다간 이자로 은행 배만 불려줄 수 있습니다. 

 

카드론 금리

 

간혹, 잠깐 쓰고 넣을 목적으로 카드론을 아무렇지 않게 쓰시는 분이 있다면 위 카드론 이자를 확인해 보시기 바랍니다. 카드론 금리는 사악합니다. 1등급에게조차 연9%에 가까운 금리가 적용됩니다.

 

사회생활이 처음인 사회초년생에게 일반적으로 적용되는 5등급에게는 최고 연19.90%가 적용되니, 차라리 마이너스 통장 개설이 더 유리하다는 걸 알 수 있을겁니다. 

 

신용대출이든 카드론이든 급하게 돈을 써야하는 일이 생기지 않기를 바랍니다. 비싸게 팔아서 이윤을 많이 남기면 자기들만 좋지 절대 고객에게 돌려주는 법은 없습니다.

"예대마진율이 커지면서 초과수익이 발생하여 이번 달부터 대출금리를 예금금리와 동일하게 파격적으로 낮추도록 합니다. 고객분들로 인해 발생한 수익이기에 고객 환원 차원에서 결정한 내용입니다." 라는 문구를 한 번이라도 봤으면 좋겠네요.

 

이자비교는 아래 링크에서 확인하시기 바랍니다. 

 

https://finlife.fss.or.kr/finlife/ldng/indvlCrdt/list.do?menuNo=700009 

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