요즈음 보험상품들은 갱신형이 대부분입니다. 시간이 지날수록 보험금 청구 건수가 늘어나면서 보험사의 손해율이 높아지는걸 피하기 위함이겠죠?
그럼, 갱신형은 소비자에게 늘 불리한 걸까요? 꼭 그렇지만은 않습니다. 갱신형을 회피하려고 하는 이유는 갱신시점에 보험료가 급격하게 상승하기 때문인데요. 갱신시점에 변경된 특약을 새로이 추가할 수 있는 이점이 있기도 합니다. 그래도 자본주의에서는 내 주머니에서 나가는 돈이 제일 걱정이고 아까운 법이죠.
간혹, 갱신형 중에는 30년 주기가 있는데요. 이런 보험은 60세 즈음되어 새로운 보험에 가입하려니 너무 비싼 보험료가 부담이었던 사람에겐 괜찮은 선택일 수 있습니다. 1년마다 또는 3년마다 갱신형보다는 보험료가 비싸나 비갱신형보다는 저렴하니 말이죠.
비갱신형 상품중 하나인 '메리츠화재 올바른 100세 건강보험'에 대해 알아보도록 하겠습니다.
'메리츠화재 올바른 100세 건강보험'
▶ 상품주요내용 : 암, 뇌혈관질환, 심혈관질환, 수술비, 운전자특약, 입원중환자실일당
▶ 가입연령 : 만 15세 ~ 만 60세(보험가입연령은 본인 생일 전후 6개월이 해당)
▶ 보장기간 : 최장 100세
▶ 장점 :
- 해당 상품 하나로 암, 뇌혈관, 허혈성심장질환, 수술, 운전자보험까지 준비할 수 있다.
- - 상해시 발생하는 골절치료비에서 치아파절까지 포함한다.
- - 소액암과 일반암을 구분하지 않고 1년 경과 후 진단금을 동일하게 지급한다.
- - 유사암은 기타피부암, 갑상선암, 제자리암, 경계성종양이 해당된다.
※ 소액암 : 유방암, 자궁암, 전립선암, 방광암
| 신골절치료비 (치아파절 포함) |
- 상해를 입고 그 직접적인 결과로 약관에서 정한 신골절로 진단 확정 시 신체 부위별 지급률에 따라 한도 내 보장(1사고당) ※ 동일 사고에 의해 2종류 이상 발생 시에는 각각에 대하여 지급률표에 따른 합계액을 가입금액 한도로 지급하며, 신체 동일부위에 대해서는 가장 높은 지급률을 적용합니다. |
100만 원 X 지급률 |
▶ 단점 :
- - 보장금액을 적게 가져간다면 적절한 보험료로 100세까지 보장이 될 수 있을지 모르나, 충분한 보장금액을 원한다면 보험료는 각각 가입하는 보험과 별 차이없다.
- - 소액암은 1년 이내 20%을 진단금으로 지급한다.
▶보장내용을 살펴봅시다. 아래 그림에서 90년생 여자를 기준으로 상품을 살펴보았습니다.
보장내용을 죄다 넣었더니 30년납, 90세 만기로 실속플랜과 종합플랜의 보험료 차이는 2만 원 가량됩니다. 실속플랜과 종합플랜의 차이점은 암진단금, 뇌혈관·허혈성심장질환 수술비, 운전자보험의 가입유무에 따릅니다.
보장은 된다고 하지만, 보장금액이 크지 않죠. 뭐든지 크게 보장받으려면 크게 보험료도 내야 한다는 점!
특이하게도 운전자보험에 해당하는 특약은 납입기간이 다~ 다릅니다. 이 정도의 보장은 자동차보험의 '법률비용지원'에서도 충분히 보장받을 수 있으니 중복 가입 되지 않도록 해야 합니다. 중복으로 가입했다고 중복으로 지급되지 않으니 확인이 필요합니다.
▶허혈성심장질환, 뇌혈관 관련 질환 감액기간과 감액금액은 어느정도인지 볼까요?
이 보험은 주요보장에 대해 2년의 감액기간을 둡니다. 더욱이 180일 이전, 즉 6개월 이내에 발생시에는 가입금액의 10%만 보장합니다. 보장내용이 꽤나 괜찮다는 생각이 들었는데 감액기간이 긴 편입니다.
▶ 암에 대한 감액기간과 보장은 어떤지 볼까요?
암에 대해서는 1년의 감액기간을 가지며, 이전에 암이 진단되면 가입금액의 20%~50%를 지급합니다. 특이점은 유사암진단비는 면책기간이 없으나, 유사암진단비[[ 의 경우에는 면책기간이 90일이 경과해야 합니다. 본인이 어떤 특약에 가입했는지 모른다면 보장을 받기 어려울 수 있습니다.
소액암은 일반암과 동일하게 진단비를 받을 수 있으나 1년이 경과해야만 해당됩니다. 1년 전이라면 가입금액의 20%만 보장되니 반드시 확인할 사항입니다.
▶ 암관련 입원일당 보장은 어디까지?
분쟁의 소지가 있는 암요양병원입원에 대해서는 90일을 한도로 보장하고 있습니다. 요양병원입원은 길어질 수 있기 때문인지 90일을 한도로 잡고 있으나, 직접치료를 목적으로 하는 입원에 대해서는 1일이상(4일부터 아님)부터 보장하고 있습니다. 입원에 대해서는 감액기간이 없습니다.
▶ 보험료는 어떻게 될까요?
해지환급금 미지급형으로 90세만기 30년납을 한다는 가정하에 40세 남성을 기준으로 하면, 매월 73,650원을 납입해야 합니다.
▶ 해지환급금은 어떻게 될까요?
40세 남성이 30년을 납입한 후 70세가 되었을때 해지한다면, 26,841,000원의 보험료를 납입하고 6,355,000원을 돌려받을 수 있습니다. 물가상승까지 고려한다면 얼마나 적은 금액일지 ... 이때는 그냥 유지하는게 유리합니다. 70세 이상에서 발생하는 질병이 더 많으니 말이죠.
실손보험에 가입되어 있으나, 혹시나 하는 마음에 다른 보험을 들까말까를 고민한다면 도움이 되지 않을까 합니다. 하지만, 상해나 질병으로 인한 경제적 어려움을 고려한 생활비 사용이 목적이라면 별로 도움은 되지 않으니 고려하시기 바랍니다.
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